Ông Trần Khánh Quang, Tổng giám đốc Công ty Việt Hoa cho biết, trong gần 20 năm tư vấn tài chính (đầu tư bất động sản), ông từng chứng kiến nhiều trường hợp người mua nhà chật vật kiếm tiền hoặc bán được hàng tháng. Vì mua nhà đất thành nhiều đợt là không đúng. Trước khi quyết định vay tiền ngân hàng mua nhà, anh Quang đã chia sẻ 8 bước chuẩn bị cơ bản. Sách hướng dẫn này giả định rằng các nhà đầu tư đang ở trong tình trạng tốt với điều kiện là khách hàng đã chọn được vị trí dự án mong muốn.
Thứ nhất: chuẩn bị số tiền tích lũy hiện tại ít nhất là 30% giá trị tài sản. Tốt nhất, số tiền tích lũy này nên bằng 50% giá trị căn nhà. Tỷ lệ tín dụng 50% giá trị tài sản được coi là áp lực tài chính vừa phải, không quá nhiều áp lực.
Thứ hai: Nhớ nguyên tắc vàng – vốn cố định, nhưng vì lãi suất ngân hàng thường xuyên dao động, mỗi lần dao động khoảng 6 đến 12 tháng. Hiện nay, nhiều ngân hàng đưa ra mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn: 8,5-9% / năm nhưng chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu. Từ tháng thứ 13, khách hàng sẽ được hưởng lợi từ việc điều chỉnh lãi suất mới, cao hơn 4% so với lãi suất cũ.
Trên thực tế, các ngân hàng coi các khoản thế chấp như các khoản vay mua nhà ở. Tỷ lệ tiêu thụ vì vậy khá tốt. Trừ một số trường hợp đặc biệt, chủ đầu tư có quan hệ thân thiết với ngân hàng nên lãi suất thấp. Vì vậy, trước khi thế chấp, bạn phải cân nhắc kỹ lưỡng về sự thay đổi lãi suất trong vài năm tới theo hợp đồng tín dụng.
Với cơ chế lãi suất thả nổi, người mua phải cân nhắc nhiều yếu tố trước khi quyết định. Cân nhắc hình ảnh mua nhà trả góp: Hẹn gặp lại vào Thứ 3: Duy trì thu nhập ổn định để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc trả nợ ngân hàng (bao gồm cả gốc và lãi). Đồng thời, chủ đầu tư, người mua nhà và gia đình cần tăng thu nhập từ các nguồn khác để đảm bảo có thể trả nợ gốc và lãi ngay cả khi lãi suất tăng.
Thứ 4: Một khi bạn vay tiền ngân hàng để mua nhà, đừng mua vì uy tín mà hãy mua một căn nhà lớn. Trong trường hợp này, ngôi nhà hợp lý nhất là có diện tích vừa phải, đủ rộng để chứa các thành viên trong gia đình. Mua nhà, mua nhà quá lớn, nhiều diện tích đồng nghĩa với việc gia đình phải trả nợ gốc và lãi vay không đáng có. ——Thứ ba: Chọn thời điểm vay tiền ngân hàng. Càng lâu càng tốt. Khi vay ngân hàng, lãi suất cho các khoản vay trên 5 năm là như nhau. Vì vậy, bạn nên chọn thời hạn vay dài nhất có thể để giảm thiểu số tiền gốc hàng tháng.
Thứ sáu: Chủ động ứng phó với bẫy lãi suất thả nổi. Để đạt được điều này, người mua phải ước tính theo giả định rằng lãi suất có thể cao tới 30%, và dự kiến sẽ tăng bất ngờ. Do đó, sau khi trừ các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình, số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ, bạn trả ngân hàng 8,8 triệu đồng thì số dư hàng tháng của bạn phải là 13,2 triệu đồng đề phòng lãi suất tăng đột biến.
Thứ bảy: Chú ý đến lãi suất của thời gian phạt trả nợ trước hạn. Nói chung, khi vay mua nhà, có tới 80% khách hàng trả hết nợ trong vòng 5 năm đầu, vì vậy họ thường bị phạt sớm. Những người vay thế chấp không mấy quan tâm đến khoản vay này và phạt nặng từ 1% đến 3% số tiền trả trước. Một khi các ngân hàng đưa ra mức lãi suất thấp, họ thường phải chịu mức phạt cao để bù đắp cho khoản lỗ lãi suất cơ bản ban đầu.
Thứ tám: Mua bảo hiểm nhà ở. Điều này rất quan trọng, đặc biệt nếu bạn vay ngân hàng để đảm bảo rủi ro bất động sản không lường trước được. Mức phí bảo hiểm tương đối thấp, khoảng 0,14%. Ví dụ: Đối với căn nhà trị giá 1,2 tỷ đồng, tiền bản quyền tương đương 1,68 triệu đồng mỗi năm.