Trong những năm gần đây, thị trường di động toàn cầu đã có những bước phát triển đột phá, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi, như Trung Quốc, Ấn Độ, Philippines, Việt Nam, Indonesia … Với sự gia tăng số lượng điện thoại. Đến năm 2012, lưu lượng truy cập dự kiến sẽ đạt 5 tỷ (Datamonitor 2008), và thương mại di động sẽ trở thành một lựa chọn tất yếu. Đến năm 2009, chỉ riêng khu vực Châu Á – Thái Bình Dương được dự đoán sẽ chiếm 1/3 tổng thương mại di động toàn cầu (ước tính khoảng 80 tỷ USD). Có ba chế độ trên thế giới ngày nay. Mô hình triển khai chính của thương mại di động chia sẻ là nó cho phép người dùng thực hiện các giao dịch và thanh toán qua điện thoại di động mọi lúc và mọi nơi. Tuy nhiên, vai trò của các bên tham gia trong các mô hình này là khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tình trạng kinh tế – xã hội của từng quốc gia / vùng miền, cơ sở hạ tầng, chính sách quản lý, thói quen tiêu dùng … -Bảng dự báo doanh thu thương mại di động. (Nguồn: Frost & Sullivan) -Mô hình do ngân hàng dẫn đầu – Mô hình này rất phổ biến ở các nước có dịch vụ ngân hàng phát triển cao, hầu hết mọi người đều có tài khoản ngân hàng, chẳng hạn như ở Anh, Hoa Kỳ, Canada … Các ngân hàng hiện nay Tạo một ứng dụng cho phép khách hàng sử dụng điện thoại di động của họ để thực hiện các giao dịch và thanh toán trên tài khoản khách hàng của họ. Mô hình này có thể hiểu là ngân hàng di động.
Ngoài các kênh giao dịch ngân hàng truyền thống (ví dụ: tại quầy giao dịch hoặc ATM), ngân hàng di động cũng đã xuất hiện. Quả thực, nó đã mang đến cho khách hàng một phương thức giao dịch thuận tiện. Khách hàng không cần đến ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi. Các giao dịch có thể hoàn thành thông qua mobile banking bao gồm tìm kiếm thông tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng, thanh toán hóa đơn, thanh toán dịch vụ … vì tất cả các giao dịch thanh toán đều dựa trên tài khoản. Tài khoản ngân hàng phải được bảo mật cao.
Điểm yếu của mô hình này là đối với các nước đang phát triển với tỷ đô la Mỹ, khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng trước khi sử dụng dịch vụ. Nếu tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng ít thì đây là mô hình khó mở rộng.
Mô hình dựa vào nhà khai thác
Trong mô hình này, các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông di động chủ động cung cấp dịch vụ thanh toán cho các thuê bao sử dụng dịch vụ của họ. Mô hình này được phát triển đặc biệt ở các thị trường mới nổi và có các đặc điểm sau:
– Phần lớn dân số không thể sử dụng dịch vụ ngân hàng.
– Không có thói quen sử dụng các phương thức ngân hàng. Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt .—— Cộng đồng sử dụng điện thoại di động lớn .—— Nhu cầu chuyển tiền cao, dân cư ít thanh toán .—— Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng chỉ cần là chủ nhà mạng, không nhất thiết phải đến ngân hàng tài khoản. Sau khi đăng ký dịch vụ, khách hàng sẽ nhận được tài khoản dưới dạng ví điện tử, số tài khoản chính là số điện thoại di động của mình. Người dùng có thể nạp tiền vào ví bằng nhiều cách: nạp tại đại lý của công ty viễn thông, nạp qua thẻ cào (do công ty viễn thông phát hành) hoặc chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng … bạn có thể thực hiện các giao dịch, chẳng hạn như chuyển tiền cho người khác. Ví điện tử (đặt hàng qua điện thoại di động), thanh toán hàng hóa dịch vụ, rút tiền từ ví điện tử … – Ưu điểm của loại hình dịch vụ này là đơn giản, thiết thực (khách hàng không cần mở tài khoản ngân hàng), giao dịch nhanh chóng (khi gửi SMS) Sẽ tính thời gian giao dịch) và rẻ (tùy thuộc vào phí SMS của nhà mạng). -Dịch vụ M-PESA của Kenya là một ví dụ đáng chú ý của sự phát triển mô hình này. Đây là dịch vụ được hợp tác phát triển bởi hai công ty viễn thông lớn ở Kenya, Safaricom và Vodafone, nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính cho người dùng Safaricom ở Kenya. Cho đến nay, đã có hơn 7 triệu khách hàng thường xuyên, với lượng giao dịch trung bình hàng ngày là 2 triệu giao dịch, và việc chuyển tiền giữa những người dùng di động đã trở nên rất phổ biến trong cuộc sống của người dân. Kenya. Mô hình M-PESA đã và đang tiếp tục được sử dụng lại ở Tanzania, Afghanistan và các quốc gia / khu vực khác.
Mặc dù mô hình do người điều hành dẫn đầu có những ưu điểm trên là do công ty đã triển khai dịch vụ. Viễn thông nên quản lý thanh toán, kinh nghiệm quản lý rủi ro không thể bằng ngân hàng. Ngoài ra, mỗi quốc gia có những quy định và chính sách riêng của mình vVề thanh toán, nhìn chung, các nhà quản lý vẫn tỏ ra thận trọng khi triển khai mô hình này.
Mô hình hợp tác ngân hàng – viễn thông (mô hình đối tác)
Trong mô hình này, các ngân hàng, công ty viễn thông và nhà cung cấp giải pháp phối hợp cung cấp các sản phẩm thanh toán để đảm bảo sự thâm nhập rộng rãi và thuận tiện vào cơ sở người dùng di động , Đồng thời duy trì quản lý tài chính chặt chẽ của ngành ngân hàng.
Theo mô hình này, ngân hàng sẽ đóng vai trò quản lý tiền mặt và thanh quyết toán giao dịch, trong khi quản lý rủi ro, công ty di động chịu trách nhiệm kinh doanh, giao dịch trực tiếp với khách hàng, cửa hàng bán lẻ và dịch vụ khách hàng.
Theo dự báo của Hiệp hội GSM thế giới, đến năm 2012, trên thế giới sẽ có 1,2 tỷ người sở hữu điện thoại di động nhưng không có tài khoản ngân hàng, chủ yếu ở các nước đang phát triển ở Châu Á, Nam Mỹ và Châu Phi. Trên thị trường nói trên, mô hình hợp tác giữa ngân hàng và viễn thông kết hợp những ưu điểm của hai mô hình trên, và vì những ưu điểm của nó nên nó đã trở thành xu hướng chung: xâm nhập vào lượng khách hàng khổng lồ của các công ty viễn thông để cung cấp giải pháp thanh toán và hướng dẫn khách hàng sử dụng trong tương lai Dịch vụ tài khoản ngân hàng sử dụng .—— Công ty viễn thông cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính bổ sung và được ngân hàng hỗ trợ về giải pháp tài chính, khả năng quản lý giao dịch và giảm thiểu rủi ro. – Khách hàng có kênh thanh toán an toàn và tiện lợi hơn, so với giao dịch ngân hàng truyền thống, chi phí thấp hơn.
– Các nhà cung cấp giải pháp cung cấp hỗ trợ cho các ngân hàng và doanh nghiệp viễn thông trong việc kết nối hệ thống, xử lý giao dịch và hỗ trợ nghiệp vụ, do đó giảm đầu tư toàn xã hội. Quốc gia cung cấp dịch vụ thông qua các quy định áp dụng cho hệ thống.
Việt Nam áp dụng mô hình nào?
Với dân số hơn 80 triệu người, chỉ có khoảng 12 triệu người có tài khoản ngân hàng (tương đương 15% dân số) và khả năng bao phủ ngân hàng cá nhân còn kém. Hiện cả nước có khoảng 17 triệu chủ thẻ quốc tế và nội địa, nhưng thanh toán bằng tiền mặt vẫn đóng vai trò quan trọng trong các giao dịch bán lẻ. Người dân và các công ty cung cấp hàng hóa, dịch vụ chưa quen với việc sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán nên việc thanh toán bằng thẻ qua điểm bán hàng vẫn còn một số bất cập.
Tại Việt Nam có 7 nhà cung cấp dịch vụ viễn thông di động đang hoạt động phủ khắp các vùng miền trên cả nước. Theo thống kê của Bộ Thông tin và Truyền thông, số lượng người sử dụng điện thoại di động tại Việt Nam trong tháng 11 đạt 80 triệu người, bình quân mỗi người đều có một thuê bao di động. Việc sử dụng điện thoại di động không chỉ phổ biến ở giới trẻ hay khu vực thành thị mà còn ở mọi đối tượng. Có thể nói, Việt Nam là thị trường có tiềm năng rất lớn để tận dụng dịch vụ thanh toán di động.
Việt Nam có hơn 50 ngân hàng đang hoạt động và tham gia lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Các ngân hàng cạnh tranh gay gắt bằng cách liên tục cải tiến và tung ra các sản phẩm dịch vụ mới trong đó có sản phẩm ngân hàng di động (mô hình do ngân hàng dẫn đầu). Tuy nhiên, các sản phẩm do ngân hàng cung cấp mới chỉ dừng lại ở một số chức năng nhất định, chưa thể đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán của khách hàng. Cùng với đó, nhiều sản phẩm ví điện tử đã ra đời nhưng chỉ hỗ trợ giao dịch thanh toán qua Internet, còn thị trường thanh toán di động vẫn còn rộng mở. Một tài khoản ngân hàng là điều cần thiết. Điều này sẽ giúp tạo ra các ứng dụng thanh toán thuận tiện cho khách hàng, từ đó mang lại lợi ích to lớn cho các nhà cung cấp dịch vụ di động, đồng thời góp phần thúc đẩy xu hướng không dùng tiền mặt, giảm chi phí xã hội và góp phần phát triển kinh tế.
(Nguồn: Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smartlink)