Theo báo cáo của công ty nghiên cứu thị trường AC Nielsen (2018), hơn 70% người Việt Nam cân nhắc việc giữ lại lựa chọn ưu tiên của mình. Tính thanh khoản cao (có thể rút vốn bất cứ lúc nào), kỳ hạn linh hoạt và rủi ro thấp, nhưng so với các kênh đầu tư khác, lãi suất tiết kiệm được thấp. Người gửi tiền thường được 4,3-9% tùy theo kỳ hạn, số tiền và lãi suất hàng năm của ngân hàng.
Tuy nhiên, ngoài việc gửi tiết kiệm, những người không chuyên về tài chính cũng có thể lựa chọn “tiền không ngủ yên” từ một phương thức đầu tư khác.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Ảnh: Anh Tú .
Chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi là một loại tín phiếu có giá tương tự như sổ tiết kiệm, được các ngân hàng phân phối theo nhu cầu huy động vốn. Tên và thời hạn của chứng chỉ tiền gửi là khác nhau, nhưng chúng thường kéo dài hơn một năm rưỡi. Đây là kênh đầu tư ít rủi ro, lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm.
Người mua chứng chỉ tiền gửi thường không được trả trước hạn, nhưng có thể chuyển nhượng và hứa sẽ vay tiền. Tính thanh khoản thường kém hơn tiết kiệm. Kênh đầu tư này phù hợp với những người không có tiền trong thời gian dài (hơn 1 năm rưỡi).
Trái phiếu ngân hàng
Trái phiếu ngân hàng là loại tín phiếu quý có mệnh giá khác nhau, rủi ro thấp. Trong số các loại trái phiếu phát hành gần đây, kỳ hạn của trái phiếu ngân hàng thường vượt quá 2 năm, thậm chí dài nhất là 5 đến 10 năm.
Lãi suất trái phiếu ngân hàng kỳ hạn 2 đến 3 năm thường là 6, tức là 5% đến 7,3% / năm, bằng gửi tiết kiệm dài hạn, nhưng số tiền nhiều hơn. Lãi suất cố định đối với trái phiếu dài hạn 5-10 năm khoảng 8%, lãi suất thả nổi bằng tiết kiệm bình quân 12 tháng cộng với biên độ 1-2%. Nếu ngân hàng không mua lại trái phiếu vào ngày thực hiện quyền mua lại thì lãi suất trái phiếu áp dụng cho hai năm gần nhất có thể bằng lãi suất 12 tháng cộng 2,5% đến 2,5% một trái phiếu / năm. Hầu hết các ngân hàng sẽ mua lại để tránh phải trả lãi cao. Với mức lãi suất thực tế ngân hàng công bố, trái phiếu ngân hàng kém hấp dẫn hơn so với chứng chỉ tiền gửi so với cùng kỳ.
Về tính thanh khoản, trái phiếu này không được phép thanh toán trước hạn, nhưng ngân hàng có thể mua lại chúng trong khoảng một nửa thời gian sau khi đáo hạn. Khách hàng cũng có thể cầm cố tại ngân hàng hoặc bất kỳ ngân hàng nào khác khi có nhu cầu vay với mức chênh lệch lãi suất xấp xỉ 0,5% / năm. Ngoài ra, trái chủ có quyền chuyển nhượng, bán, tặng cho, thừa kế … – Cần lưu ý rằng nhiều ngân hàng hiện nay cũng phát hành trái phiếu do công ty phát hành với lãi suất. Nhiều nhất là 11-13% mỗi năm, thậm chí cao tới 20%. Khách hàng mua trái phiếu doanh nghiệp do ngân hàng phát hành nên hiểu đây là hình thức đầu tư vào doanh nghiệp. Tuy nhiên, Bộ Tài chính cảnh báo, các nhà đầu tư nhỏ lẻ, chưa có kinh nghiệm đầu tư không nên mua trái phiếu doanh nghiệp chỉ vì lãi suất cao. Các công ty thường phát hành trái phiếu riêng lẻ với thông tin không đầy đủ, hầu hết trái phiếu không chuyển đổi và không phải là tài sản thế chấp nên rất rủi ro cho người mua.
Quỹ mở
Ngoài sản phẩm do ngân hàng cung cấp, người dân cũng có thể bỏ tiền vào chứng chỉ quỹ mở được phân phối qua kênh ngân hàng. Thay vì đầu tư trực tiếp vào cổ phiếu, đây là hình thức khách hàng đầu tư vào quỹ để đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp có tiềm năng tăng trưởng dài hạn.
Số tiền tối thiểu có thể đầu tư vào quỹ mở thường là vài triệu. Khách hàng có thể chọn ba danh mục đầu tư sau: trái phiếu đầu tư; trái phiếu đầu tư, cổ phiếu và tất cả cổ phiếu. Lợi nhuận kỳ vọng của ba danh mục đầu tư này là khác nhau, và vì giá trị của danh mục đầu tư biến động hàng ngày, nên không có hứa hẹn về lợi nhuận của quỹ mở. Đây là một kênh đầu tư rủi ro, lợi nhuận kỳ vọng sẽ tốt hơn nhiều so với gửi tiết kiệm, mua trái phiếu, chứng chỉ quỹ. – Ví dụ, VCBF, một liên doanh giữa Vietcombank và FTI. Tỷ suất sinh lợi hàng năm kỳ vọng của quỹ đầu tư trái phiếu của VCBF vượt quá 8%. Kể từ khi thành lập, quỹ đã đầu tư trung bình 13,6% vào trái phiếu và cổ phiếu mỗi năm trong 5 năm qua. Lợi nhuận trung bình hàng năm của các quỹ đầu tư cổ phiếu trong 4 năm qua đã vượt quá 14%.
Về tính thanh khoản, khách hàng có thể rút tiền từ quỹ bất kỳ lúc nào. Quỹ có trách nhiệm mua lại theo giá công bố vào ngày giao dịch. Đây là kênh đầu tư dài hạn sinh lời cao, tỷ suất sinh lợi hàng năm thay đổi tùy theo kết quả đầu tư của quỹ.Thông thường, chứng chỉ quỹ phù hợp với những người không có đủ kiến thức đầu tư, không có thời gian theo dõi thị trường hàng ngày, sẵn sàng chấp nhận rủi ro và hy vọng thu được lợi nhuận lâu dài. Tín phiếu Kho bạc Quốc gia-Ngân hàng cũng phân phối Tín phiếu Kho bạc Quốc gia (Bộ Tài chính) cho các nhà đầu tư cá nhân. Mệnh giá tín phiếu kho bạc tối thiểu là 100.000 VND, không có rủi ro. Lãi suất trái phiếu từ 3% đến 10% tùy theo kỳ hạn, kỳ hạn, hình thức đầu tư với mức lãi suất thấp nhất so với các kênh khác.
Kỳ hạn của trái phiếu chính phủ là 2 năm, 3 năm, nhưng hầu hết các kỳ hạn từ 5 năm trở lên, 10 năm, 15 năm và 30 năm. Người sở hữu tín phiếu kho bạc không được ứng trước mà chỉ được mua, bán, chuyển nhượng cho nhà đầu tư khác.