Lãi suất cho vay ngân hàng đang tăng lên. Nhiếp ảnh: Hoàng Hà
Lãi suất thấp và hỗ trợ của nhà nước là những lý do chính khiến nhu cầu tín dụng tăng mạnh trong năm 2009. Vào cuối năm 2008 và đầu năm 2009, lãi suất tín dụng bắt đầu giảm từ mức cao nhất là 21% mỗi đô la. Đến cuối năm 2008, tốc độ tăng trưởng hàng năm là 12,75%. Từ tháng 2 năm 2009 đến tháng 11 năm 2009, do lãi suất hàng năm cao nhất là 10,5% và hỗ trợ chính sách lãi suất 4%, tỷ lệ vay cho các khoản vay sản xuất và thương mại chỉ là 4,5 đến 6,5%. , Chưa kể lãi suất cho vay của nông nghiệp nông thôn chỉ là 0%.
– Vào tháng 12 năm 2009, lãi suất cao nhất cho các khoản vay sản xuất và thương mại là 12%, nhưng do hỗ trợ lãi suất, khoản thanh toán thực tế chỉ khoảng 8% mỗi năm.
Khoản vay cá nhân chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ và lãi suất cao nhất là 12 đến 16,5% mỗi năm, đặc biệt là vào tháng 12 năm 2009, nó là 15-17% / năm, tương đương với mức lãi suất cao nhất (16,2-16,6% / năm) Được thực hiện vào năm 2005, 2006 và 2007, mặc dù cao hơn lãi suất cho vay sản xuất và thương mại, do nhu cầu về nhà ở, đầu tư bất động sản và chứng khoán tăng, doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng — cho đầu tư và tiêu dùng khác Các biện pháp kích thích (ngoài hỗ trợ lãi suất), chính phủ cũng đã tăng nhu cầu của nền kinh tế về tín dụng ngân hàng điện tử để hỗ trợ đầu tư.
Nhu cầu tín dụng đã tăng lên, ngoài hai lời khuyên cụ thể này, còn có những lý do khác, chẳng hạn như chính sách ưu đãi, khuyến mãi, bán hàng ngân hàng và thói quen mọi người vay tiền cho hoạt động kinh doanh. Kinh doanh, cuộc sống hàng ngày – Chính sách tín dụng cởi mở hơn sẽ làm tăng nhu cầu về vốn, nhưng nó cũng sẽ khiến các ngân hàng gặp rủi ro lớn hơn. Tăng trưởng tiêu cực trong cung cấp tín dụng cũng sẽ làm tăng nhu cầu tín dụng.
Một lý do khác là chính sách tỷ giá hối đoái không linh hoạt, khiến mọi người hy vọng rằng tỷ giá sẽ tăng. Đồng tiền có thể đã vay đồng Việt Nam để giữ ngoại tệ trong khi chờ giá tăng. Tất nhiên, khi lãi suất tăng, chính điều này trở thành yếu tố làm giảm lượng cầu tín dụng, nhưng nhu cầu vay mới giảm, và vì các hợp đồng và cam kết tín dụng cũ, người vay rất có thể phải chịu lãi suất cao. Bởi vì nó không thể dừng lại hoặc chấm dứt các dự án sản xuất, thương mại và đầu tư.
Nhu cầu tín dụng ngân hàng đã tăng lên rất nhiều. Để đáp ứng yêu cầu này, tổ chức tín dụng phải được tăng cường. Tiền gửi ký gửi. Nếu Ngân hàng Quốc gia nới lỏng chính sách tiền tệ và tạo ra đủ tiền gửi cho các tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu kinh tế, sẽ không có tăng lãi suất hoặc tiền gửi khuyến mại. Không có áp lực để tăng trần lãi suất, ngay cả đối với các khoản vay được ủy quyền vượt trần, không có lãi suất vượt trần.
Ngân hàng Quốc gia nới lỏng chính sách tiền tệ để tăng trưởng tín dụng. So với năm 2008, 38% trong năm 2009 tất nhiên là không đủ, vì vậy hệ thống tổ chức tín dụng không có đủ nguồn lực để huy động tiền gửi để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng. — Các tổ chức tín dụng không thể tăng lãi suất Nếu lãi suất sản xuất (và chi phí cho vay) không tăng, thì lãi suất tiền gửi (và khuyến mãi). Hệ thống lãi suất tối đa không cho phép các tổ chức tín dụng tăng dòng tiền cho vay và gián tiếp không cho phép các tổ chức tín dụng tăng lãi suất tiền gửi.
Song song với hai hệ thống lãi suất (lãi suất tối đa và tối đa), chẳng hạn như mở phạm vi lãi suất cao nhất, thiết lập chênh lệch lãi suất cho người cho vay để tăng lãi suất cho vay theo vốn, để khoản vay vượt quá giới hạn lãi suất cao hơn. Thu nhập cho vay vượt quá mức lãi suất cao nhất giúp người cho vay tăng lãi suất và giúp huy động tiền gửi để cạnh tranh. Một khi lãi suất được tăng lên và tỷ lệ dự trữ tiền gửi được tăng lên, chi phí đầu vào sẽ tăng lên, buộc ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, cho phép đối tượng cho vay nhiều hơn giới hạn lãi suất và yêu cầu tăng giới hạn lãi suất. -Sự kết hợp của hai hệ thống lãi suất cũng tạo ra khả năng lách luật hoặc hành vi pháp lý. Sự kiểm soát hiệu quả các hành động này của các cơ quan chức năng là không cao, do đó, việc thực thi các luật này của các tổ chức tín dụng đã thúc đẩy cạnh tranh lãi suất. Từ cuối tháng 2 năm 2009, các dấu hiệu rõ ràng và mạnh mẽ hơn. Vào cuối tháng 11 năm 2009, khi thời hạn thực hiện các chính sách của chính phủ hỗ trợ lãi suất 4% / năm sắp hết hạn, các công ty và người vay muốn Ngân hàng Trung Quốc ổn định lãi suất,Lãi suất đã tăng từ 10,5% mỗi năm lên 12% mỗi năm, chưa kể một loạt các tỷ lệ tái cấp vốn, và tỷ lệ chiết khấu cũng tăng lên. Ngoài ra, việc giảm mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2009 không vượt quá 27%, khiến cạnh tranh lãi suất ngày càng gay gắt.
Chính sự cạnh tranh làm tăng lãi suất của ngân hàng, ngay cả khi thời tiết nóng, nó không làm tăng tổng lãi suất. Tiền gửi cho toàn bộ hệ thống, nhưng chỉ chạy các nguồn tiền gửi giữa các ngân hàng. Cạnh tranh lãi suất không làm tăng lợi nhuận, mà chỉ làm tăng rủi ro hệ thống, tăng thu nhập của người gửi tiền bằng cách tăng gánh nặng trả lãi cho các công ty và người vay. Giải pháp để ổn định và giảm dần lãi suất là cân bằng cung cầu tín dụng ngân hàng. Để cân bằng cung và cầu tín dụng ngân hàng, để giảm cầu hoặc tăng cung, hoặc kết hợp.
Giảm nhu cầu tín dụng nên là lựa chọn đầu tiên. Ngân hàng Quốc gia có thể yêu cầu các tổ chức tín dụng cung cấp bảo lãnh để cải thiện nhu cầu tín dụng. Chất lượng tín dụng. Điều này không chỉ làm giảm nhu cầu tín dụng mà còn giúp các tổ chức tín dụng an toàn hơn và làm cho tín dụng được phát hành hiệu quả hơn cho nền kinh tế, từ đó giúp đạt được sự tăng trưởng tốt hơn. Kinh tế, giảm tác động thứ cấp của lạm phát.
Sự gia tăng nguồn cung vốn tín dụng ngân hàng gần như tương đương với sự gia tăng số lượng quỹ ngân hàng được huy động bởi nền kinh tế và lượng tín dụng do Ngân hàng Quốc gia cung cấp cho các ngân hàng. Toàn bộ hệ thống tổ chức tín dụng. Số tiền gửi của toàn bộ hệ thống tổ chức tín dụng gần với giới hạn tối đa của nó.
Do đó, để tăng nguồn cung tín dụng ngân hàng, Ngân hàng Quốc gia phải làm mềm chính sách tiền tệ. Lãi suất tín dụng của một tổ chức tín dụng có thể vẫn giống như hiện tại, nhưng nó phải làm tăng cung tiền, hoặc tăng cung tiền cơ bản (MB). Tăng tín dụng cho ngân hàng. Ngân hàng tăng số tiền và giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, có thể nhiều nhất là 0%. Chính sách tiền tệ lỏng lẻo có thể gây áp lực lên lạm phát, vì vậy hãy cẩn thận. Tuy nhiên, do tăng trưởng tín dụng trong ba tháng đầu năm nay, Ngân hàng Quốc gia có thể xem xét các chính sách thư giãn ở một mức độ nhất định để đảm bảo đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng 25%. -Thực hiện đồng thời Đối với hai điểm trên, lãi suất thị trường luôn thấp hơn mức dự kiến và giải pháp thứ ba phải được sử dụng cùng với hệ thống lãi suất trần. Trên thực tế, không cần phải hủy bỏ hệ thống lãi suất tối đa, bởi vì hệ thống sẽ không mất tự do đàm phán lãi suất, điều này có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo các con nợ lãi suất của các tổ chức tín dụng ở mức mong muốn. Tuy nhiên, giải pháp này yêu cầu kiểm tra và giám sát để phát hiện và quản lý các vi phạm của hệ thống lãi suất tối đa, và việc trốn tránh phải được tập trung vào việc tốt và hiệu quả.
Hồ Sỹ Thủy