Thanh Tâm, người đứng đầu công ty viễn thông tại quận 10 thành phố Hồ Chí Minh, cần vay khoảng 300 triệu đồng để sửa chữa nhà. Anh ta hỏi ngân hàng, và nhân viên ngân hàng nói với anh ta rằng anh ta có vay tiền theo cách thông thường (đã trả một lần) và thế chấp ngôi nhà của anh ta, với lãi suất hai năm là 7,7%. Đầu tiên, nhưng chỉ cần một khoản vay ít nhất ba năm. Ông nói: “Nếu tôi trả hết nợ trước khi tôi bị phạt 4% khoản thanh toán tạm ứng tối đa.” – Ông Tan chỉ muốn vay trong một năm, và nhân viên của ngân hàng tư vấn có thể thấu chi và vay vào các ngày. Hoặc như tín dụng hạn chế. Lúc đó, anh không bị ràng buộc bởi thời gian trả nợ, anh cũng không sợ bị trừng phạt sớm hơn dự kiến. Ông nói: “Tuy nhiên, hình thức lãi suất này cao hơn vài phần trăm, vì vậy không rõ liệu cách vay hiệu quả nhất về chi phí.” Các khoản vay là phổ biến nhất, nhưng nếu bạn trả trước, hàng hóa của khách hàng phải ở mức lãi suất. Có một thỏa thuận rõ ràng với tiền phạt. Ảnh: PV .
Câu chuyện trên của ông Tan không phải là trường hợp cá biệt. Hiện tại, khi lãi suất thị trường ở mức thấp, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa hoặc tiêu dùng rất cao. Tuy nhiên, các ngân hàng hiện có nhiều cách cho vay, nhưng không phải ai cũng có thể chọn phương thức cho vay phù hợp với mình. Hiện tại, các ngân hàng chủ yếu cung cấp các khoản vay cho các cá nhân theo các cách sau: cho vay đơn lẻ, hạn chế hạn ngạch, cho vay thấu chi và cho vay thẻ tín dụng. -Sử dụng một phương thức cho vay duy nhất, đó là “mọi khoản vay, khách hàng và tín dụng” bắt đầu quy trình cho vay và ký hợp đồng tín dụng. Do thời gian cho vay dài, lãi suất thấp và quỹ linh hoạt có thể đáp ứng nhu cầu của hàng chục triệu đến hàng tỷ đô la, đây là một phương thức cho vay phổ biến hiện nay. (Trên cơ sở bảo lãnh) Ngân hàng cung cấp cho bạn một khoản vay để xác định hạn mức tín dụng của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. một số. Trong giới hạn tín dụng và thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, phải chuẩn bị một khoản nợ cho mỗi khoản vay từ khách hàng và ngân hàng, kèm theo các tài liệu phù hợp, để sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng. , Hãy đảm bảo rằng số dư cho vay không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký. Ngoài ra, khi khách hàng có tiền, họ thực hiện gửi tiền và ngân hàng chỉ tính lãi dựa trên số dư nợ thực tế đã hứa. Do đó, khách hàng không phải lo lắng về việc bị phạt vì trả trước.
– Tuy nhiên, phương thức cho vay này hiện chủ yếu phù hợp để vay vốn từ ngân hàng (thường xuyên), khách hàng doanh nghiệp có chu kỳ vốn lưu động cao và khách hàng cá nhân hiếm khi sản xuất phương thức này, vì lãi suất sẽ cao hơn so với vay một lần thông thường . Quá trình phức tạp hơn.
Ngoài hai phương thức cho vay trên, khách hàng cũng có thể nhận được tiền ngân hàng thông qua các khoản vay thấu chi và thẻ tín dụng. Sử dụng phương thức thấu chi, hầu hết các ngân hàng chỉ áp dụng cho khách hàng có tài khoản ngân hàng tiền lương. Vào thời điểm đó, ngân hàng sẽ trả cho khách hàng nhiều hơn số tiền trong tài khoản kiểm tra của khách hàng (thông thường ngân hàng cho phép phí vượt quá mức lương tối đa 8 đến 12 tháng). Theo chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, phương pháp này chỉ áp dụng cho số vốn nhỏ vài trăm triệu đồng Việt Nam, và thời gian vay không quá một năm. Ngoài ra, lãi suất thấu chi thường cao hơn các khoản vay thông thường và khách hàng phải có tài khoản tiền lương trong ngân hàng, có thể bị hạn chế. Hiện nay, phương pháp này là phương pháp được sử dụng phổ biến nhất cho công ty hoặc nhân viên văn phòng vì nó phù hợp để tăng lương để chi tiêu hoặc mua hàng hóa.
– Thông thường, khách hàng được phép rút tiền mặt không vượt quá 50% hạn mức tín dụng. Thẻ đã được cấp. Tuy nhiên, chỉ sử dụng phương pháp này khi cần thiết khẩn cấp và với số lượng nhỏ. Các chuyên gia cũng khuyên bạn nên giảm thiểu rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng, vì lãi suất thường cao, cao gấp nhiều lần so với các khoản vay thông thường.
Qua phân tích trên, chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu cho biết, theo điều khoản và nhu cầu của khoản vay, mọi người đều chọn phương thức phù hợp nhất. Đối với ông Tan Qingtai, vì ông chỉ cần một khoản vay ngắn hạn trong một năm, nếu thu nhập hàng tháng của ông rất cao, ông cần một khoản vay ngắn hạn khoảng 300 triệu đô la Mỹ và yêu cầu thanh toán ngân hàng và ngân hàng.Nếu anh ta có thể cung cấp thấu chi khi cần, anh ta có thể chọn phương thức thấu chi lương.
Bởi vì phương thức này có thể trả nợ linh hoạt (anh ta không cần chỉ vay một người trong một năm) và không sợ bị phạt sớm hơn dự kiến và không cần thế chấp. Lãi suất của các khoản vay đó giống như các khoản vay thông thường (cho vay lắp đặt). ) Không khác nhau nhiều. -Nếu ngân hàng không có khoản thấu chi của bạn đủ để trả 300 triệu đô la, kế hoạch thứ hai là vay mỗi lần. Bây giờ, đây là một cách vay và cho vay phổ biến có thể đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng và lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, khi mượn mẫu đơn này, ông Tan nên thảo luận trước với nhân viên ngân hàng và thảo luận về bất kỳ khoản tiền phạt hoặc lệ phí nào (nếu có) phát sinh khi thanh toán vào ngày đáo hạn. Thời hạn và yêu cầu được chỉ định trong trường hợp này. Hợp đồng hoặc tệp đính kèm để tránh sự mơ hồ trong tương lai.
Như trước đây, bà Tuyền của Thành phố Hồ Chí Minh đã vay 2,8 tỷ đồng từ một ngân hàng đại chúng với lãi suất tốt nhất sau 5 năm, và tính thu nhập trong gần 9 năm với mức lãi suất tốt nhất. Vài tháng trước, Tuyền cần bán tài sản thế chấp ngay lập tức, vì vậy vui lòng hoàn trả khoản vay càng sớm càng tốt. Ngân hàng tuyên bố phạt tiền 248 triệu đồng (gần 9% so với khoản vay ban đầu). Ngoài các chi phí nêu trên, Tuyền còn phải hoàn trả khoản chênh lệch giữa lãi suất gốc, tương đương gần 38 triệu đồng, và tổng số tiền cần có để trả nợ sớm lên tới gần 286 triệu đồng. Điều này khiến bà Tuyền rất bực mình.
Khi chia sẻ những trường hợp này, các quan chức ngân hàng cho biết, thông thường các ngân hàng trả góp sẽ không cho phép khách hàng thanh toán. Hợp đồng được ký trong năm đầu tiên kể từ ngày thanh toán. Người này nói: “Nếu có thể, chỉ trả một phần nợ gốc và khách hàng không có lựa chọn nào khác ngoài việc hoàn tất hợp đồng. Cả hai bên cần có một thỏa thuận riêng.” Theo ông, bắt đầu từ năm thứ hai, khách hàng có quyền hoàn thành thanh toán bất cứ lúc nào, nhưng phải trả tiền trước. Tiền phạt thanh toán (cũng có ngân hàng khách hàng miễn phí). Các khoản phí này sẽ khác nhau tùy thuộc vào cách tính toán của từng ngân hàng và thỏa thuận với khách hàng. “Do đó, khi mượn hình thức này, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng làm rõ các khoản phí hợp đồng và tiền phạt (nếu có) trong hợp đồng khi thanh toán trước để tránh rủi ro.