Bạn đọc Cao Hòa ở TP HCM gửi câu hỏi về việc vay lãi suất cao từ các công ty tài chính:
– Tôi là công nhân, có khoản vay 24 triệu đồng (đã trừ quỹ bảo hiểm 1 triệu đồng) Được cung cấp bởi Công ty Tài chính Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPB FC), trả góp trong 1 năm rưỡi, số tiền phải trả mỗi tháng là 1.751 tỷ đồng. Tôi đã trả tổng cộng 5 tháng là 8,88 triệu đồng, lãi suất hàng tháng là 5%. Sau đó, tôi muốn thanh lý hợp đồng, và số tiền tôi cần thanh toán là 24,2 triệu đồng.
Lãi suất 5% hàng tháng này có phải là cho vay nặng lãi không? Đồng thời, nhân viên phát tài liệu chỉ đăng ký 1,6-2,7% / tháng, nhưng sau khi mượn sách, họ có thể lên tới 5%.
Đại diện VPB FC trả lời:
Nhìn chung, các yếu tố sau đây làm cho giá cả tăng và làm cho sản phẩm cho vay cao hơn sản phẩm khách hàng cá nhân.
Trước hết, do không có chức năng huy động vốn nên chi phí sử dụng vốn của các công ty tài chính rất cao. Thứ hai, giá trị các khoản vay dài hạn (khoảng 6-8 tháng, thậm chí 4-5 tháng) dẫn đến chi phí thu, quản lý khoản vay và dịch vụ cao hơn bình thường. Thứ ba, do ngành tín dụng tiêu dùng có rủi ro cao nên mặt bằng lãi suất sẽ cao hơn so với ngành bán lẻ hoặc ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, khi tách riêng chi phí thì lãi suất vay hợp lý, và lợi nhuận của khoản vay sẽ tương đối phù hợp với chi phí mà công ty phải trả.
Ngoài ra, mức độ phù hợp của các khoản vay lãi suất đối với các công ty tài chính còn phụ thuộc vào chất lượng hồ sơ khách hàng và mức độ rủi ro của khoản vay tín chấp, bao gồm nhiều chủ đề. Mức độ rủi ro được xác định dựa trên các tiêu chí: mức thu nhập, lịch sử tín dụng và khách hàng …
Ngoài ra, khách hàng hiện phải phân biệt giữa hai định nghĩa lãi suất: lãi suất. Tiền lãi tính trên số dư chưa thanh toán ban đầu và tiền lãi trên số dư chưa thanh toán giảm dần. Ví dụ, trong câu hỏi của khách hàng, khoảng 1,6 đến 2,7% mỗi tháng (có thể được tính dựa trên số dư ban đầu) và khoảng 5% mỗi tháng (số dư giảm dần). Xin lưu ý rằng đây không phải là mức lãi suất cố định, mà sẽ dao động tùy thuộc vào đối tượng mục tiêu, như đã mô tả ở trên. Hai mức lãi suất này khác nhau do cách tính khác nhau, nhưng thực tế khoản vay mà khách hàng phải trả là như nhau.
Đại diện VPB FC cho biết thêm, tùy theo sản phẩm muốn mua, người vay có thể lựa chọn khoản vay với các điều kiện: giá trị và thời hạn phù hợp với tình hình tài chính cá nhân. Để đảm bảo khoản vay an toàn, người tiêu dùng nên lựa chọn công ty tài chính uy tín và xây dựng chính sách vay có trách nhiệm (minh bạch lãi suất, phí dịch vụ, trả hàng tháng và kỳ hạn trả nợ hàng tháng). Đọc kỹ hợp đồng tín dụng và đảm bảo rằng họ hiểu các điều khoản của hợp đồng trước khi ký. Khi gặp bất kỳ vướng mắc nào (kể cả điều khoản tài chính) trong quá trình làm hồ sơ vay tiêu dùng, khách hàng có thể yêu cầu chuyên viên tư vấn giải thích trực tiếp để bạn hiểu rõ họ sẽ viết gì. .
Điều quan trọng nữa là khách hàng nên tự hỏi mình những câu hỏi sau trước khi quyết định vay tiền để đảm bảo uy tín cho mình. -Đầu tiên là thu nhập sau khi trừ chi phí có đủ chi trả hàng tháng không? Vì người vay cần tính toán thu nhập và chi phí sinh hoạt bình thường. Chi phí sinh hoạt bao gồm: chi phí sinh hoạt cơ bản, học phí, ăn, ở, các khoản trả trước khác … Thu nhập thặng dư là số tiền sau khi trừ đi tổng thu nhập từ chi tiêu. Hoạt động thường xuyên. Khách hàng có thể tham khảo các nguyên tắc sau: số tiền trả trước của khoản vay mới không được vượt quá 50% thu nhập còn lại.
Thứ hai, tình hình tài chính của tôi có ổn định không? Khách hàng có nghĩa vụ thanh toán tất cả các đợt từ tháng đầu tiên của hợp đồng tín dụng đến khi kết thúc kỳ thanh toán cuối cùng. Vì vậy, việc duy trì thu nhập ổn định trong thời gian thanh toán là điều cần thiết để đảm bảo khả năng thanh toán.
Trong giai đoạn này, có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến tình hình tài chính của khách hàng: Hàng nhập khẩu của họ có theo mùa vụ không? Tình hình tài chính của công ty nơi họ làm việc có tốt không, thị trường việc làm có tốt không và có dễ tìm việc mới không?
Cuối cùng, hãy tự hỏi bản thân xem tôi có cần khoản vay này không? Có nên vay tiêu dùng không? Vì vay tiêu dùng gần như có thể giải quyết ngay lập tức nhu cầu tài chính. một lần nữan, chúng ta phải nhớ rằng mọi khoản vay đều là một cam kết dài hạn. Điều này buộc khách hàng phải có kỷ luật trong quản lý tài chính và yêu cầu thanh toán đều đặn hàng tháng, thậm chí hàng năm. Vì vậy, khách hàng nên cân nhắc xem khoản vay tiêu dùng mà mình đăng ký có giá trị trả dài hạn hay không.